Bygg opp, vedlikehold – og bruk!

Når folk jeg kommer i prat med hører at jeg jobber med investeringsrådgivning spør de stort sett om èn ting: Hva lønner det seg å investere i nå?

De spør om det samme uavhengig av alder og livssituasjon.

Det er tankevekkende. En 30-åring og en 70-åring burde jo være på to helt forskjellige plasser i livet? De burde, i alle fall i teorien, stille helt ulike spørsmål når det gjelder investeringer i aksjefond og aksjer.  

Jeg skal forklare.

Etter læreboka legges en god og lønnsom spareplan opp omtrent sånn:

1. Oppbyggingsfase – Perioden du sparer regelmessig mot et mål, f.eks.: pensjonssparingen din. Mål: Mest mulig avkastning.
2. Vedlikeholdsfase – Perioden der det viktigste er sikre det du har fått i avkastning. Mål: Redusere risiko og unngå tap.
3. Bruksfase – Nå skal du endelig høste! Pengene skal brukes, gjerne litt og litt. Mål: Nyte pengene.

Avhengig av hvilken fase du er i, bør du tenke veldig forskjellig. Skal du lykkes med spareplanen din, bør du hele tiden være bevisst på hvilken fase du er i. 

Under oppbyggingsfasen er et børsfall eller tre  gull verdt

Når du er i oppbyggingsfasen er du en kjøper i aksjemarkedet. Som kjøper bør du være ute etter å kjøpe så billig som mulig. Jo lavere pris på aksjefondsandelene eller aksjene, jo flere eierandeler får du kjøpt. Og jo mer kan du tjene.

La oss si du begynner med pensjonssparing når du er ca. 30-40 år. Du skal spare til du er 67. Du skal altså bygge opp en pensjonsformue i løpet av 30-40 år. Hver måned kjøper du fondsandeler gjennom pensjonsordningen din på jobb, og kanskje sparer du noe i aksjefond og i aksjer privat i tillegg.

I denne fasen er børsfall bra for alle som sparer fast.

Når prisen faller på aksjer får du mer for pengene dine. Fondene får også kjøpt flere aksjer for ditt månedlige sparebeløp. Og så lenge du ikke har noen planer om å selge igjen på mange år, er dette gull verdt.  Du får kjøpt flere eierandeler som vil stige i verdi når børsene snur oppover igjen.

Ikke la frykten stoppe deg under oppbyggingen – hold målet i sikte

Vi mennesker er dessverre styrt mer av følelser enn vi liker å tenke på. Instinktivt vil det alltid føles bedre at det du allerede har kjøpt øker i verdi, enn at det du kjøper nå er billig. Belønningssentrene i hjernen trigges når du går inn i nettbank og ser at sparingen din er blitt mer verdt. Du føler deg smart. Og rik!

Går du derimot inn i nettbank og ser at sparepengene dine plutselig har blitt mindre verdt, trigges fryktsenteret i hjernen: Tenk om du taper alt?

Du angrer kanskje på at du hørte på rådgiverne og valgte fond og aksjer fremfor bankkonto.

Det er nettopp når du lar følelsene få styre, at du kjøper aksjer når de er dyre og selger når de er billige.

Profesjonelle fondsforvaltere derimot har heldigvis erfaringen og opplæringen som gjør at de tenker motsatt. De vet at børsene om ikke altfor lenge igjen vil svinge opp, og det er da det gjelder å ha kjøpt mens det var en dupp i markedet.

Vedlikeholdsfasen – den mange taper mye på å hoppe over

Denne fasen kommer når du har spart i mange år. Endelig har du en pen liten formue!  Dagen du skal slutte å jobbe for godt nærmer seg kanskje også.  Planen er å begynne å bruke pengene når du blir pensjonist. Samtidig har du sannsynligvis fremdeles høye levekostnader.

Dessverre inntreffer pensjonsalderen ofte tidligere enn hva som er planlagt. Noen blir uføre, andre blir nedbemannet fra jobber de trodde var sikre. Du kan m.a.o. aldri være helt sikker på når du vil få bruk for sparepengene dine.

Et godt råd er derfor å ha som mål å sikre formuen mot verdifall de siste årene før bruk. Det er det vi kaller vedlikehold.  Pengene bør flyttes gradvis fra aksjefond over til rentefond eller bankkonto. Slik at noe av kapitalen blir stående i aksjefond og noe i renter. Nå har du gått til å være en selger i aksjemarkedet.

Altfor mange dropper denne fasen.

Kanskje går det godt på verdens børser? Du ser at aksjene og fondene dine stadig stiger i verdi. Det er jo ikke da du vil selge? Så du utsetter.

Børsfall kommer ofte uventet og brått.

Det er utrolig kjedelig om du fremdeles hadde alle pensjonspengene dine i aksjemarkedet den dagen krakket kom og det var like før du skulle ta dem ut. Alle gode finansrådgivere vil derfor oppfordre deg til å flytte pengene gradvis fra aksjer til renter de siste årene. Den dagen du begynner å ta ut pensjonspengene dine bør det meste være over i rentermarkedet.

Å bruke opp pengene – kan føles både stressende og vondt

Nå er vi kommet til fasen ingen vil snakke om eller tenke på. Fordi den innebærer å tenke på at livet om noen år vil ta slutt. Dette er årene du har spart til.

Nå skal du bruke opp pensjonsformuen du har bygget opp gjennom mange, mange år. Du har kanskje hatt drømmer om å skulle reise, spise mer ute, nyte livet? Kanskje har du også hatt tanker om å hjelpe barn og barnebarn økonomisk? 

Så er du plutselig der.

Og du føler deg ikke så gammel likevel. Samtidig opplever du at du har blitt veldig god til å spare og investere.  Å begynne å bruke og fordele sitter langt inne. Det er lite fristende å begynne å bruke av pengene. Du har jo brukt så lang tid på å bygge opp formuen!

Tro det eller ei, det er en ganske vanlig utfordring blant bankens rådgivere: Å overtale folk til å bruke pengene de har spart. 

I en sånn situasjon er det viktig å spørre : "Hvis ikke nå, når?".  Det er sannsynligvis ikke morsommere å bruke sparepengene dine når du er 90 enn når du er 70 år. Og ingen er garantert evig liv.

Å overbevise hardt arbeidende, ansvarlige mennesker om at de må tørre å gå fra å være en som bygger opp til å være en som bygger ned, det er noe av det viktigste en finansrådgiver kan gjøre. Å endre vaner er vondt, men er som regel verdt det. Det kan gi deg et langt bedre liv de siste 10-20 årene.

Så endelig: Svaret på spørsmålet alle stiller

Både statistikk og erfaring viser at nordmenn flest er fryktelig usikre på egen sparing. De fleste etterspør tips om sparing med høyest mulig avkastning til lavest mulig risiko. Naturlig nok. Men for å kunne gi et godt svar på det, så må du først si hva ditt sparemål er, hvor mye du kan spare og hvor lang tid du har.

Har du meningsfylte svar på det, kan våre rådgivere hjelpe deg å lage en god plan som gir deg høyest mulig avkastning til lavest mulig risiko.

Svaret er altså: En god, personlig tilpasset spareplan !