En personforsikring kan bli gull verd:
370 000 uføre – det kan skje med alle
Både uføre og langtidssykemeldte får reduksjon i inntekt, for langtidssykemeldte allerede etter ett år.
Ved utgangen av juni 2024 mottok nøyaktig 369.800 personer i alderen 18 til 67 år uføretrygd fra NAV, det vil si 10,5 prosent av befolkningen i denne aldersgruppen.
Sammenlignet med for ett år siden, er det en økning på 3.500 uføretrygdede. Økningen var størst blant dem mellom 30 til 39 år, skriver NAV i en pressemelding.
Andelen unge uføre har vokst mye. Ser vi på utviklingen de siste 14 årene har andelen blant de yngre doblet seg, og årsaken er oftest psykiske problemer, skriver NRK.
Psykiske og fysiske plager setter altså stadig flere nordmenn ut av arbeidslivet. Det mange ikke tenker på er å forsikre seg mot inntektsbortfall som følge av dette. Det må du gjøre mens du er frisk, for er du allerede blitt kronisk syk eller ufør, er det for sent å forsikre seg.
Unge uføre rammes hardest økonomisk
Finansrådgiver i DNB Bergen, Pål Anders Bakke, minner om at alle kan bli rammet av sykdom eller ulykke og bli langtidssykmeldt eller ufør og at det vil ha store økonomiske konsekvenser, spesielt for unge.
– Årene før du fyller 26 år er gjerne er preget av studier og deltidsarbeid. Grunnlaget for beregningen av uføretrygd er derfor ofte dårligere enn hvis du har vært yrkesaktiv lenge. Det er også grunnen til at unge har en liten ekstra beskyttelse i loven, opplyser han.
Finansrådgiveren forklarer hvordan:
– Unge uføre er derfor sikret en minstesats som er høyere enn for andre, men ikke mye høyere. Minstesatsen for unge uføre avhenger av sivilstatus og er nå mellom 329.914 kroner og 360.921 kroner før skatt.
Høytlønnede får størst inntektsreduksjon
Det er gjennomsnittlig inntekt i de tre beste inntektsårene som legges til grunn ved beregningen av uføretrygd. Inntekten skal reguleres i samsvar med endringer i folketrygdens grunnbeløp (1 G).
Normalt vil uføretrygd utgjøre 66 prosent av tidligere inntekt, og høyst 66 prosent av seks ganger grunnbeløpet, som nå er på 124.028 kroner (1 G per mai 2024).
– Som en tommelfingerregel kan vi derfor si at overgangen fra inntektsgivende arbeid til uføretrygd vil medføre en reduksjon på om lag en tredjedel. For høytlønnede med inntekt over seks ganger grunnbeløpet, kan inntektsnedgangen bli langt større, gjør Bakke oppmerksom på.
Du kan være sykemeldt i maks ett år
Han peker samtidig på at antallet som blir langtidssyke er mye større enn antallet som ender opp med å bli uføre.
– Er du i jobb og blir sykemeldt, får du ofte 100 prosent utbetaling det første året, i hvert fall inntil 6G. Det som mange ikke vet eller tenker på, er at de etter et års sykemelding går over på arbeidsavklaringspenger, og allerede da reduseres inntekten til 66 prosent, sier Bakke.
Det betyr at en lønnsutbetaling på 30.000 kroner i måneden etter skatt reduseres til rundt 20.000.
– Det er viktig å tenke på hva det betyr for deg – og om du bør forsikre deg mot en slik inntektsreduksjon, sier han.
Bakke opplever at folk flest ikke er kjent med de økonomiske konsekvensene av å bli syk og ufør – og heller ikke muligheten til å tegne personforsikringer.
Mange rammes av sykdom
Nordmenn flest er flinke til å forsikre eiendelene sine, boligen og bilen. Mange forsikrer også kjæledyrene sine. Reiseforsikring er også utbredt.
– Men altfor få tenker på å sikre seg selv, helsen og arbeidsevnen sin, sier han.
Mange av kundene Bakke snakker med tror at de er tilstrekkelig dekket av det offentlige og gjennom jobben.
– De vet at de har dekning, men vet ikke mot hva og heller ikke hva de vil få utbetalt.
Han anbefaler å sjekke dette siden mange i dag rammes av muskel- og skjelettsykdommer, utbrenthet, angst eller depresjon.
I Europa får mellom én og to av ti personer en behandlingstrengende depresjon i løpet av livet. Kvinner rammes oftere enn menn, ifølge nhi.no. Samtidig har én av ti i Norge til enhver tid en angstlidelse, ifølge Helsedirektoratet.
– Vær også klar over at de fleste som blir langtidssykmeldte og uføre er rammet av sykdom og ikke ulykke, så sjekk om du er tilstrekkelig dekket. En forsikring vil uansett gi deg et tillegg hvis du mot formodning skulle komme i en slik situasjon, sier han.
Har du forsørgeransvar?
Bakke vil samtidig oppfordre alle som har forsørgeransvar og gjeld til å tegne livsforsikring.
– Hvis dere har barn og en av dere faller fra, er det dramatisk nok i seg selv om dere da ikke må flytte i tillegg. Derfor er det viktig å forsikre seg, slik at den som sitter igjen, har penger til å kunne betale ned lån. Tenkt også på at det kan bli nødvendig å gå ned i stillingsprosent hvis du bli sittende alene igjen med små barn. Begge foreldrene bør derfor ha livsforsikring, mener han.