Pensjonssparing med ekstra gass
Velger du én bestemt type sparing får du litt ekstra fart på veien.
Med IPS (individuell pensjonssparing) kan du spare til pensjon med inntil 40.000 kroner i året og få fradrag på inntekten din i skattemeldingen.
IPS gir deg en skattefordel
IPS-sparingen er bundet fram til du blir pensjonist
- IPS er en gunstig måte å spare til pensjon på fordi du får en skattefordel på sparingen. Du kan maksimum spare 40.000 kroner i året og pengene blir bundet fram til du tar de ut som pensjonist, men du får hvert år fradrag på skatten for beløpet du sparer. Men husk at du må betale skatt på hele beløpet når utbetalingen starter. Fordelen ligger i avkastningen som du får på den utsatte skatten, sier Stian Revheim, DNBs pensjonsekspert.
Revheim forteller at mange synes det er vanskelig å starte pensjonssparing, men at man med IPS har fått en gulrot i form av en skattefordel. I tillegg forteller mange at det er fint at pengene er låst fram til de skal brukes.
- I vårt forbrukssamfunn er det mange fristelser og veldig mye å bruke penger på. Med IPS unngår man å bruke pensjonspengene på for eksempel en ny bil eller en ny sofa, da de er bundet, sier Revheim.
Staten hjelper deg med pensjonssparingen
I 2020 er skattesatsen 22 prosent og skattefordelen blir dermed 8.800 kroner dersom du sparer maksbeløpet 40.000 kroner i IPS i år.
Pensjonseksperten viser her via regneeksempler hvor mye du vil få i pensjon hvis du sparer i IPS:
Eksempel 1:
Du sparer 1.000 kroner i IPS. Etter 30 år står det 1.005.620 kroner i aksjefondet. Skatt må betales på avkastningen og du sitter igjen med 801.088 kroner etter å ha betalt skatt på avkastningen.
Eksempel 2:
Du sparer 1.000 kroner i IPS hver måned. Du sparer totalt 12.000 kroner, men i realiteten sparer du kun 9.360 i året ettersom sparingen gir deg en redusert skatt for spareåret på 2.640 kroner (med gjeldende skattesats på 22 % for 2020).
I løpet av 30 år utgjør denne skattefordelen, i form av fradraget sparebeløpet gir deg i alminnelig inntekt, 79.200 kroner som kan benyttes fritt. Du har også i dette eksempelet en pensjonskapital på 1.005.620 kroner når du blir pensjonist, men må betale skatt (som alminnelig inntekt) på hele beløpet ved uttak. Det betyr at du sitter igjen med kun 784.384 kroner etter skatt. Fordelen du har fått underveis ved å spare i IPS, er brukt opp underveis.
Eksempel 3:
Du justerer sparingen din med skattefordelen du får i IPS og skrur opp sparingen til 1.283 kroner hver måned. Siden du får 22 prosent fradrag i skatten, koster sparingen deg fortsatt kun 1.000 kroner. Etter 30 år utgjør sparingen 1.289.289 kroner, men skattefordelen du har fått underveis i sparingen vil staten nå ha tilbake. Det betyr at du betaler 22 prosent skatt på hele utbetalingen, men likevel sitter igjen med 1.005.645 etter skatt.
Merk: Tallene over er basert på forventet inflasjon lik 2 prosent og forventet avkastning på 6 prosent.
Enkle råd for å starte pensjonssparing
1. Skaff deg oversikt over pensjonssparingen din. Hva har du av sparing, hva du kan forvente å få og hvor mye skal du selv spare?
2. Jo tidligere du begynner å spare, jo billigere er det å spare opp det samme pensjonsbeløpet.
3. Vær klar over at IPS binder sparepengene dine fram til du blir pensjonist. Ønsker du fleksibilitet for når du skal ta ut sparepengene, må du også spare i andre spareprodukter slik som aksjesparekonto.
- Pengene bindes i lang tid, du har ikke tilgang til dem før ved tidligst 62 års alder.
- Du har ikke mulighet til å ta ut hele beløpet om du ønsker det, utbetalingen må gå over en periode på minst 10 år, og kan ikke avsluttes før du er 80 år. Dette betyr at om du starter utbetalingen ved 62 år, vil utbetalingsperioden være 18 år.
- Du får ikke skjermingsfradrag ved sparing i aksjefond innenfor IPS-løsningen.
- Du betaler ingenting for din IPS i DNB. Du betaler kun for årlig forvaltning av de enkelte fondene du velger å ha i din IPS. Enkelte av fondene kan ha tilleggsgebyrer, du finner oversikt over kostnadene for fondene her.
Merk: Innholdet i denne artikkelen er verken ment som investeringsråd eller anbefalinger. Har du noen spørsmål om investeringer, bør du kontakte en finansrådgiver som kjenner deg og din situasjon. Husk også at historisk avkastning aldri er noen garanti for framtidig avkastning. Framtidig avkastning vil blant annet avhenge av markedsutvikling, dyktighet, risiko, samt kostnader ved kjøp, vedlikehold og salg. Avkastningen kan også bli negativ.