Hvorfor bør du spare i fond?

Det er jo et lite paradoks, sier forbrukerøkonomen, at nordmenn flest elsker «Oljefondet» og føler at det er trygt og godt å tenke på at landet har litt penger i fond.

– Samtidig velger altfor mange bort sparing i fond for egen del.

Bankkonto er ikke en spareform som er lønnsom ved langsiktig sparing, BSU er et unntak, men de fleste av oss kvalifiserer jo ikke lenger for det, sier hun. Fremdeles er det et stort flertall som foretrekker bankkonto. Og det taper folk dessverre mye penger på.

– Jeg skal forklare hvorfor.

Hvorfor taper penger seg i banken?

«Fond». Bare ordet lukter av risiko synes sikkert mange og velger heller trygghet. Og det trenger ikke å være så dumt det, hvis du tror det er kort tid til du skal bruke pengene dine, poengterer Sandmæl.

– Bankkonto bør ses på nesten som en safe, en trygg oppbevaringsplass.

Alle norske banker er forsikret gjennom Statens Banksikringsfond som igjen garanterer for at banken kan gi deg tilbake minst to millioner kroner om banken går konkurs. Har du innskudd verdt mindre enn to millioner er du helt trygg, og nå er jo ikke rentene så lave lenger heller. 

Problemet er bare at inflasjonen, eller prisstigningen, er høyere enn bankrenten. Med andre ord så betaler du for tryggheten det er å ha penger på konto. Du tjener ikke på det.

Les mer om inflasjon her

– Årsaken til at du i det hele tatt kan få en rente på innskudd er at banken bruker noe av innskuddene som en andel i boliglånene de gir ut. Boliglånsrenten ligger dermed gjerne litt over sparerenten. 

Sandmæl forklarer at samtidig må alltid banken ha en del stående så de er sikre på at det er penger der når folk vil ta ut.

Så lenge banken må garantere tryggheten så kan de ikke ta sjanser med dine penger, og dermed kan du heller ikke få så høy rente. 

Hvorfor stiger pengenes verdi i fond?

Et aksjefond er noe helt annet enn en bankkonto, forklarer Sandmæl.

– Et fond gjør investeringer på dine vegne. Se på det som en slags «spareklubb». En klubb der mange går sammen med sparepengene sine og legger de i en pott. En profesjonell fondsforvalter investerer så disse pengene i aksjer han eller hun mener vil stige i verdi. Og aksjer er som du sikkert vet eierandeler i ulike bedrifter.

Hun nevner at det kan være store selskap som for eksempel Alphabet (Google), Meta (Facebook), Apple, Coca-Cola, Ringnes, Volvo, eller DNB, Hydro og Equinor. 

Slik skapes avkastning for deg

Forvalterens oppgave er å følge nøye med på selskapene fondet eier. Avhengig av fondets strategi vil han eller hun prøve å kjøpe når aksjene er lavt priset, og selge igjen når prisen er høy. På den måten skapes avkastning for deg.

– Et fond kan eie mellom 16 og 200 selskaper. Med andre ord skal alle selskaper måtte gå konkurs samtidig for at du skal tape pengene dine. Det har aldri skjedd.

Men det er en risiko der, forklarer forbrukerøkonomen. 

– Risiko betyr per definisjon at verdien på fondet som helhet kan gå litt opp og ned underveis. Du kan få 30 prosent oppgang ett år, for så å få minus 15 prosent året etter (se skjermdump under). Dette er normalt, og grunnen til at langsiktighet anbefales. Sparer du lenge nok vil aksjefond normalt gi deg langt bedre verdistigning enn banksparing.

Sjekk de årlige avkastningstallene i våre aksjefond her

I grafen under ser du at en 100-lapp investert i fondet DNB Global Indeks i 2014 ville ha vært verdt nesten 400 kroner ved utgangen av januar i år, altså etter både finanskrisen, koronapandemi, og nå sist krig og høy inflasjon.   

All historie viser at fondssparing lønner seg – tross børsfall

Fondssparing i aksjefond er en langsiktig spareform som passer ypperlig når du skal ha pengene stående i over seks år. Fond er for eksempel perfekt for sparing til barna gjennom oppveksten, eller til pensjonstilværelsen.

– Sparer du i over seks år vil sparingen ha tid til å hente seg inn dersom det kommer børsfall underveis. Tid reduserer dermed risiko ved sparing i aksjemarkedene. Se på grafen over så forstår du hvorfor. 

Sandmæl forklarer at jo lenger sparetid du har, jo bedre valg er dermed et aksjefond.

– Poenget er å ha tid til å vente på bedre tider når det stormer i markedene. Men det betinger at du klarer å sitte stille gjennom børsfall. 

Som folk har vi jo fått bevis etter bevis på at fondssparing lønner seg, sier Sandmæl. Oljefondet har jo vokst jevnt og trutt i verdi siden det ble lansert.

Aksje- og kombinasjonsfond du kan spare i hos banken din er i prinsippet ikke noe særlig annerledes enn Oljefondet.

Sjekk utviklingen i Oljefondet her på Norges Banks side

– Som du vil se er noen år i aksjemarkedet helt fantastiske, andre er dårlige. Poenget er at det går opp og ned, men hittil i historien har det alltid gått mest opp og alle eksperter er enige om at dette også er sannsynlig framover.

En andel i fond koster 100 kroner i måneden – prøv litt forsiktig først!

Fremdeles ikke overbevist? Vel, jeg pleier å si at den beste måten å lære fondssparing på er å prøve det, sier Silje Sandmæl. Det er jo ikke sånn at du må sette alle pengene dine i fond med en gang. Prøv med litt først.

– I de aller fleste av våre fond kan du spare for bare 100 kroner i måneden. Det er omtrent som å kjøpe seg to kopper kaffe ute på kafé. Få deg en aksjesparekonto, last ned Spare-appen og sett opp en spareavtale på lønningsdato. Så er det bare å følge med på Spare-appen!

Når det gjelder hvilket fond du skal velge så ville Sandmæl anbefalt å begynne med et fond som investerer i mange selskaper, i flere ulike bransjer.

– Det er tryggere enn å investere i et som bare for eksempel bare investerer i ett land eller én bransje, sier forbrukerøkonomen.

– Pengene er ikke låst, du ser hele tiden hvordan det ligger an i nettbanken og du kan når som helst ta pengene ut igjen. Likevel er det viktig å vite at det nettopp er langsiktigheten som hindrer tapene, og gir gevinst til slutt.

Og minner om at: 

– Verdien vil svinge underveis, det er det ingen tvil om, avslutter Sandmæl.

MERK: Verdien av en investering i fond går både opp og ned, du kan ha år med helt fantastisk avkastning, og år med skikkelig dårlig avkastning. Likevel, sparer du gjennom flere år er sannsynligheten for bedre avkastning enn på bankkonto svært høy. Du bør derfor ha ro til å sitte gjennom børsfall. Selger du etter et børsfall kan du tape på investeringen din. Vi anbefaler en sparehorisont på minst fem år. Historisk avkastning er ingen garanti for videre positiv utvikling, hvordan et fond utvikler seg i framtiden avhenger av både forvalters dyktighet, markedene, priser og andre forhold. 

Innholdet i denne artikkelen er verken ment som investeringsråd eller anbefalinger. Har du noen spørsmål om investeringer, bør du kontakte en finansrådgiver som kjenner deg og din situasjon.