Sjekk pensjonsbetingelsene før du takker ja til ny jobb

Veivalgene du tar i arbeidslivet kan få veldig store konsekvenser for pensjonen din. En 35-åring som bytter fra en god pensjonsordning til en dårlig, kan tape flere millioner kroner på å bytte jobb.

– Et av de viktigste spørsmålene du bør spørre om før du signerer arbeidsavtalen er hvilken pensjonsordning bedriften har. Det er enorme summer som står på spill, og dette handler om den inntekten du skal leve av rundt en tredjedel av livet ditt, sier Stian Revheim pensjonsekspert i DNB.

Revheim tror at mange kan bli så blendet av en lønnsøkning når de skifter jobb, at de glemmer å se hele bildet.

– Det er viktig at du regner inn pensjonsordningen som en del av lønnspakken i tilbudet fordi pensjonen er nemlig akkurat det, utsatt lønn. Pensjonen fra arbeidsgiver og din egen sparing vil bli enda viktigere i fremtiden fordi pensjonen blir lavere etter hvert som levealderen i befolkningen stadig blir høyere.

Pensjonseksperten sier dette også er viktig å huske for avgangsstudenter som får sin første «ordentlige» jobb fordi de ser sjeldent på pensjonsavtalen når de signerer arbeidskontrakten. 

Høytlønnede taper mest

Konsekvensene ved å bytte til en jobb med en dårligere pensjonsordning blir høyere for personer med høy lønn. En person på 35 år med 600.000 i årslønn taper om lag 4 millioner hvis hun går fra en god ordning til en dårlig. For en høytlønnet vil tallene bli enorme.

– Hvis du tjener over 840 000 kroner og går fra en god ordning til en dårlig, kan du risikere å tape mange millioner kroner i pensjon, sier eksperten.

Regnestykket tar utgangspunkt i en pensjonskonto hvor pengene er plassert i et aksjefond med en forventet avkastning på 5,75 prosent og at du først tar ut pensjonen fra fylte 70 år. 

Det har også mye å si hvordan du forvalter egen pensjon. De som forvalter pensjonen sin med en lavere aksjeandel må også forvente lavere avkastning på pengene sine.

– Pass derfor også på at pengene dine i en pensjonsordning som blir forvaltet slik du ønsker. Selv om du har endret dette hos din gamle arbeidsgiver, vil dette bli endret til den nye arbeidsgiverens investeringsvalg, ved mindre man har valgt en selvvalgt pensjonskonto, sier Revheim.

Her bør du være ekstra på vakt

De med lønn over 7,1 G får ikke opptjening for lønn over dette i folketrygden.

– Dette kan arbeidsgiver kompensere for i pensjonsordningen. Som tabellen under viser, vil et slikt tillegg kunne være flere millioner ekstra i pensjon, så folk med lønn over 800.000 kroner bør være ekstra på vakt.

En overgang til ny bedrift gir også muligheter, det gjelder spesielt dersom ordningen du har i dag er minsteordning.

– Det gledelige er at det også er mulig å bytte til en bedre pensjonsordning, og finner du deg en arbeidsgiver med bedre pensjonsordning kan du tjene veldig mye på det. Nordmenn er veldig opptatt av lønn og andre goder, mens pensjon ofte kommer i andre rekke. Men forskjellene er store, og hvis du ikke passer på pensjon kan konsekvensene derfor også bli store, sier Revheim.

Pensjonsekspertens råd til alle som skal bytte jobb:

1. Spør alltid om hvilken pensjonsordning bedriften tilbyr.
2. Skaff deg oversikt over all fast lønn, evt. bonusavtaler og andre goder bedriften tilbyr. Mål den totale lønnspakken (lønn, bonus, pensjon, og andre goder) opp mot den totale lønnspakken du har i dag.
3. Dersom du går til en dårligere pensjonsordning bør dette kompenseres i form av høyere lønn. Sett av disse pengene til egen pensjonssparing i aksjefond.

Egen pensjonssparing vs. tjenestepensjon

Husk at en lønnskompensasjon som kan brukes på egen pensjonssparing, krone for krone, ikke er like god som oppsparing gjennom en pensjonsordning hos arbeidsgiver.

Både med tanke på skatt og kostnader kommer man bedre ut med sparing gjennom tjenestepensjon. I tillegg er tjenestepensjon personlig, mens det meste av personlig sparing går inn i et eventuelt bo ved skilsmisse, konkurs eller død.

– Utbetaling for egen sparing vil bli beskattet som inntekt, altså vil mindre kunne brukes til sparing, i tillegg må du selv dekkes kostnadene. Skjer det via arbeidsgiver dekker arbeidsgiver alle kostnader og beløpet som spares beskattes heller ikke som lønn – men som pensjon når det en gang utbetales, avslutter Revheim.

Innholdet i artikkelen er å anse som markedsføringsføringsmateriale fra DNB og skal ikke oppfattes som et tilbud om å kjøpe eller selge finansielle instrumenter eller som investeringsrådgivning tilpasset den enkelte investors situasjon. DNB påtar seg ikke noe ansvar som følge av at innholdet i artikkelen legges til grunn for eventuelle investeringsbeslutninger. Historisk avkastning er ingen garanti for fremtidig avkastning. Avkastningen kan bli negativ som følge av kurstap.