Januar er BSU-måneden

BSU er Norges kanskje beste spareordning. Den gir deg som er under 34 år mulighet til å spare inntil 27.500 kroner i året og totalt 300.000 kroner til bankens beste innskuddsrente. I tillegg kan du trekke fra 10 prosent av det årlige sparebeløpet på skatten, det vil si inntil 2.750 kroner. 

Skattefradraget får du imidlertid ikke utnyttet fullt ut før du har begynt å betale skatt og har tilstrekkelig inntekt over frikortgrensen, som fra i år er 100.000 kroner.

– Rekker du å sette inn hele årsbeløpet på 27.500 kroner før årsslutt er det kjempebra. Men jo tidligere på året du setter inn penger på BSU-kontoen, jo bedre, gjør finansrådgiver i DNB, Madelen Dørmænen, oppmerksom på.

Sjekk renten og start BSU-sparing her

Finansrådgiveren skjønner at mange synes 27.500 kroner et er stort beløp. For å gi et bilde på hvor mye det er, må du bruke rundt 75 kroner mindre om dagen fra årets begynnelse til slutt for å spare beløpet.

– Sjekk om du kan klare det ved å kutte ut noen dyre uvaner som impulskjøp av klær, lunsj i kantina og kjøpekaffe hver dag, foreslår hun.

Relatert artikkel: Hvor tidlig bør unge ha BSU-konto?

Litt er bedre enn ingenting

Samtidig er finansrådgiveren tydelig på at du ikke trenger å spare hele dette beløpet hvert år hvis det blir for vanskelig.

– Å spare litt er mye bedre enn ingenting. For plutselig vil du kjøpe egen bolig, og da er det surt å stå der med helt tom sparekonto, sier hun.

Egenkapitalkravet for å få tatt opp boliglån er nå senket fra 15 til 10 prosent. Det betyr at du må ha 300.000 kroner (mot 450.000 kroner tidligere) for at banken skal kunne gi deg lån til en bolig til 3 millioner kroner.

– Ved hjelp av Ung-milliarden kan vi imidlertid gi lån også til kunder som ikke har spart opp hele egenkapitalen, men som kan betjene lånet, poengterer Madelen.

Slik bruker DNB «Ung-milliarden» til å hjelpe unge inn i boligmarkedet

Her kan du avtale samtale med en av bankens rådgivere

Dette kan BSU-sparingen brukes til

Myndighetene har satt følgende forbehold om hva BSU-sparingen kan brukes til:

• BSU-pengene er forbeholdt boligformål. Det betyr at du kan bruke dem som egenkapital når du kjøper bolig, til å nedbetale lån på egen bolig eller til oppussing.
• Skal du bruke penger fra BSU-kontoen til oppussing, må du fylle ut skjema om «Annet godkjent boligformål». Dette skjemaet finner du i nettbanken under «Avslutt konto», så «Avslutt/Deluttak BSU». Fyll ut «påkostninger/vedlikehold», hva er gjort, adresse og tidsperiode.
• Som oppussing regnes alt du gjør av påkostninger og vedlikehold. Dette gjelder også arbeid i hagen, montering av elbil lader i garasjen eller på parkeringen tilhørende primærboligen. Det som gjøres må følge eiendommen ved et eventuelt senere salg, og aktiviteten må være gjennomført i 2021 eller etter, siden dette formålet ble gyldig fra da.
• Hvis du ikke avslutter kontoen når du kjøper bolig, kan du til og med året du fyller 33 år fortsette å spare i BSU til du har nådd maksimumsbeløpet på 300.000 kroner. Men da får du altså ikke skattefradraget.
• For alle formålene må du eie hele eller deler av boligen. Den må være din primærbolig. Du må bo i den og ha fast adresse der.

Relatert artikkel: Slik sparer du etter BSU

Slik kan du få boliglån

Men uansett om du har spart eller ikke, er det kanskje ikke nok til at du kan få kjøpt deg bolig: 

• For bankene må ha tilstrekkelig sikkerhet. Sikkerhet er pantet som banken tar i boligen din. Har du ikke 10 prosent egenkapital må banken ta realkausjon i noen andres bolig.
• Banken må også påse at den samlede gjelden din – det vil si summen av kredittrammene dine, studielån og boliglån – ikke blir større enn fem ganger inntekten din. 
• Har du ikke dette på plass, kan løsningen være at foreldre eller andre stiller realkausjon eller er medlåntakere – eller begge deler. Foreldre bør i så fall sette seg godt inn i hva det innebærer – og hva de risikerer – før de sier ja til å være kausjonist eller medlåntaker. 

Dette er å være kausjonist:

At foreldre stiller realkausjon, vil si at banken i tillegg til å ta pant i boligen du kjøper også får ta pant i deres bolig. Hvis du ikke klarer å betale det lånet koster, kan banken gjøre kausjonen gjeldende. Det vil si at foreldrene dine må bruke sparepengene sine eller ta opp lån for å innfri den manglende egenkapitalen de har kausjonert for. Får de ikke gjort det, kan banken kreve at foreldrenes bolig, som banken har pant i, selges.

Dette er å være medlåntaker:

At foreldre stiller som medlåntakere betyr at de stiller seg solidarisk ansvarlige for at hele lånet tilbakebetales. Å ha medlåntakere er ofte nødvendig for at studenter eller andre med lav eller ingen inntekt skal få lån.