Dette må du vite om studiegjeld

– Nettopp derfor er det viktig å ha et bevisst og målrettet forhold til både pengene fra Lånekassen og studiet du går på, sier forbrukerøkonom i DNB, Silje Sandmæl.

Relatert artikkel:
Lånekassen setter opp studielånsrentene

Studenter som avsluttet utdanningen i 2023 hadde i snitt 427.000 kroner i studiegjeld. Dette er 73.000 mer enn for 10 år siden da gjennomsnittsgjelden var 354.000 kroner (målt i 2023-kroner).

Rundt 1500 av studentene som avsluttet utdanning i fjor hadde over 1 million kroner i studiegjeld. Året før avsluttet 1600 av studenter med over 1 million i studiegjeld, mens det for ti år sidenvar 350 som avsluttet med så mye studiegjeld.

De fleste som har over 1 million kroner i studiegjeld, har studert i utlandet, men en stadig større andel har kun studert i Norge. I både 2022 og 2023 hadde 71 prosent av de som gikk ut med over 1 million i studiegjeld studert i utlandet, mot 76 prosent i 2021 og 82 prosent i 2020.

Relatert artikkel: Lånekassen venter økning i inkassosaker – slik unngår du det

Banken ser på totalgjelden din

Forbrukerøkonom i DNB, Silje Sandmæl, ser at hun møter mange unge som ikke er klar over at pengene fra Lånekassen kan påvirke hvor mye de får i boliglån.

– Når du søker om boliglån må bankene forholde seg til utlånsforskriften, som sier at du kan maksimalt ha fem ganger inntekten din i gjeld. Her tas all gjeld med i regnestykket, inkludert studiegjeld, forklarer hun.

Forbrukerøkonomen viser med dette eksempelet hvordan studiegjelden kan påvirke boliglånet til en som er ferdig studert:

– "Kari" er ferdig utdannet og har akkurat fått seg jobb. Hun har en årlig inntekt på 455.000 kroner og tenker at med en stabil inntekt i baklomma er tiden inne for å søke om boliglån. Men Kari har også tatt opp et studielån på 300.000 kroner. Regnestykket blir da følgende: (*)

Brutto årsinntekt: 455.000 kroner
– Studiegjeld: 300.000 kroner
= Innvilget boliglån: 1.975.000 kroner

Formel: (Lønn x fem) – samlet gjeld = mulig innvilget boliglån.

(*) Det er flere elementer banken ser på når du skal søke boliglån, blant annet betalingsevne, betalingshistorikk, betalingsanmerkninger og om du har spart opp nok egenkapital.

Kari får altså innvilget et boliglån på rett under 2 millioner kroner. I dag er gjennomsnittlig kvadratmeterpris i Oslo på 88.198  kroner (januar 2023). Ut fra dette vil altså Kari ha råd til en leilighet på om lag 22 kvadratmeter.

Hvor mye kan du forvente å få i samlet studiegjeld?

Hvor mye du vil sitte igjen med i studiegjeld vil variere ut fra forhold som: 

• Hva slags skole du går på 
• Hvor lang utdanning du tar 
• Om du gjennomfører graden din 
• Om du bor borte eller hjemme 
• Om du studerer i utlandet

Dette er det viktig at studentene er klar over

– Lånekassen er opptatt av å gi god informasjon om støtteordningene og hva som er vilkårene for å få lån og stipend. Det er viktig å være klar over hva som skal til for å få omgjøring til stipend fordi det påvirker størrelsen på gjelden du etter hvert skal betale tilbake. Vi har veivisere på lanekassen.no hvor dette skal være enkelt å sette seg inn i, sier kommunikasjonsdirektør i Lånekassen, Anette Bjerke.

Bjerke sier de opplever at mange av kundene er opptatt av å ikke bygge seg opp en for stor gjeldsbyrde. 

Hun sier det er viktig for Lånekassen å kunne tilby god og relevant informasjon til kundene gjennom hele kundeforholdet, slik at de kan ta informerte og gode valg rundt egen økonomi. For å få bedre oversikt over totalen i egen økonomi, kan kundene også se saldo studiegjeld i mobil- og nettbank.

Ordninger som ikke andre kreditorer har

Gjennom studietiden er det lurt å holde et øye med hvor stor gjeld du har og hvor mye du kan forvente å måtte betale tilbake til Lånekassen i måneden, påpeker Sandmæl. Denne informasjonen finner du på «Dine sider» på Lånekassen sine nettsider.

– Vi gir informasjon om tilbakebetaling allerede fra første låneopptak. Det er viktig for oss at studentene vet at studielån er gjeld som må betales tilbake, legger Bjerke til.

I tillegg tilbyr Lånekassen en del sosiale ordninger som ikke andre kreditorer tilbyr:

– Har du gjeld i Lånekassen, har du også sosiale rettigheter som du ikke har hos andre kreditorer: sletting av gjeld, sletting av renter og betalingsutsettelse. For eksempel ser vi at svært mange benytter muligheten til å utsette betaling av regningen sin for tiden, sier Bjerke. 

Dette kan du lese mer om her: Gjeld og betaling (lanekassen.no)

Slik kan du unngå at studiegjelden hemmer deg i budrunden

Her har forbrukerøkonomen følgende råd:

Få omgjort lån til stipend

– For å få minst mulig i studiegjeld bør du passe på å få omgjort det du kan av studiegjeld til stipend. I dag kan du få opptil 40 prosent av basisstøtten omgjort til stipend, som betyr at du slipper å betale det tilbake.

– For å kunne få omgjort 40 prosent av lånet til stipend, må følgende krav oppfylles:

• Du må fullføre graden din
• Du må bo borte
• Du må tjene under 214.213 kroner og ha formue på under 487.340 kroner for 2024. For de som studerer mindre enn sju måneder og / eller er gift eller samboer med felles barn, er det høyere beløpsgrenser. Hvis du mottar trygd, er grensene lavere.

Bytt studium hvis det ikke passer deg

– Det kan ta tid å finne ut av hva du passer til å jobbe med, og det er helt greit å være usikker. Men det kan koste deg dyrt hvis du tar fag her og der eller starter på en bachelor som tidsfordriv til du finner svaret, eller bare forblir på et studium som du ikke liker. Jo lenger du studerer, jo mer studiegjeld får du.

– Er du usikker på om du befinner deg på riktig studie, bør du snakke med en veileder på ditt studiested.

Spar mens du studerer

– For å kunne få et boliglån, uten hjelp fra foreldre, må du spare 15 prosent av summen du ønsker å kjøpe for. Dette er store summer. Derfor er det lurt å starte så tidlig som mulig å spare det du kan gjennom studietiden.

– Jeg anbefaler å opprette en BSU-konto og spare fast hver måned. Det trenger ikke være store summer. Når du har mulighet, for eksempel hvis du får penger i gave, kan du sette inn litt ekstra.

Bo litt hjemme

– Har du muligheten til å bo hjemme vil jeg absolutt anbefale å gjøre dette, om det så kun er en liten periode. Selv om du vil miste noe av stipendet ditt er det store summer å spare.

– Noen velger også å ta opp studielån mens de bor hjemme og putte pengene på BSU mens de studerer, siden renten på studielånet er så lav.

Utsett betalingen fra Lånekassen

– Hvis valget står mellom å betale ned ekstra på studielånet eller å spare, så anbefaler jeg sparing. Når du er ferdig som student er det gjerne boligkjøp som står for døren, og da kan det være lurt å utsette regningen fra Lånekassen og fokusere på sparingen. Sett opp et budsjett og bestem deg for hvor mye penger du skal bruke på hver post og hvor mye du skal spare.

Dette bør du ha med i budsjettet:

• Inntekt
  
• Utgifter
• Boutgifter
  
• Mat og drikke
• Andre dagligvarer
• Klær og sko
• Telefon og internett
• Reise (kollektiv)
• Abonnementer (Netflix, Spotify, trening etc.)
• Nedbetaling av studiegjeld
• Sparing
• BSU-sparing
  
• Økonomisk buffer
• Annen sparing (f.eks. ferie)