Slik deler dere boliglånet rettferdig

Det er finansrådgiver Madelen Dørmænen som gir dette rådet.

Hun gir det samme rådet til både kjærester, venner og ektefeller som flytter sammen.

– Boligen er nordmenns kanskje beste sparebøsse. Å eie bolig er skattemessig gunstig, og historisk har verdien på boliger steget over tid. Derfor er det dumt å ikke ha en eierandel i felles bolig, mener Dørmænen.

Hun anbefaler at par blir enige om hvor stor eierandel hver av de skal ha og hvor mye hver av de skal betale av fellesutgifter, avdrag og lånekostnader.

– Så må dere skrive dette ned i en samboeravtale, slik at hver av dere – i tilfelle samlivsbrudd – får med seg like mye ut som de har puttet inn, sier finansrådgiveren.

I samarbeid med Ally advokater kan DNB tilby programkunder maler til samboeravtale, testament og andre aktuelle kontrakter

Relatert sak: Slik deler dere boligen ved skilsmisse

Alt du trenger å vite om DNB og boliglån

Regneeksempel på en bolig til 4 millioner 

Slik vil eierandelene bli hvis kjærestene Johan og Andrea kjøper en bolig til 4 millioner kroner med henholdsvis 800 000 og 200 000 kroner i egenkapital.

Hvis den ene tjener mye mer enn den andre foreslår finansrådgiveren at begge uansett egenkapital bruker en lik andel av lønnen sin på fellesgjeld og nedbetaling.

– Etter mitt skjønn er det en rettferdig fordeling forutsatt at den som betaler mest egenkapital inn får tilsvarende andel av det boligen eventuelt selges for, sier hun.

Ulik egenkapital – lik eierandel 

Det finnes også tilfeller der begge tjener bra, men hvor den ene har mer egenkapital enn den andre. I slike tilfeller foreslår hun at de avtaler lik eierandel forutsatt at den som har minst egenkapital betaler ned litt mer.

I så fall må Andrea betale ned på 1,8 millioner i lån utover sin egenandel på 200 000 kroner.

Siden Johan har betalt hele 800 000 kr av sin andel med sparepenger må han betale ned på kun 1,2 millioner for å dekke opp sin andel. Det betyr at Andrea i dette tilfellet må betale 60 prosent av rentekostnadene og avdraget hver måned.

Da blir regnestykket slik: 

Finansrådgiveren understreker at det er viktig å lage en skriftlig avtale om dette i fredstid, altså før partene eventuelt vurderer å flytte fra hverandre. Avtalen bør underskrives med vitner til stede slik at det ved salg av boligen ikke er noen tvil om hva som er avtalt.

Alt du trenger å vite om DNB og boliglån

Samboeravtaler må oppdateres

Dølmænen oppfordrer alle som har samboeravtale til å oppdatere og justere den jevnlig.

– Ting skjer, og mye forandrer seg. Derfor er det viktig å oppdatere samboeravtalen og fordelingen av eventuelle eierandeler og nedbetalingsplaner jevnlig. Kanskje har den ene parten fått bonus eller arv som gjør det mulig å øke eierandelen i boligen.

De som har en gyldig samboeravtale hvor ovennevnte er avtalt, trenger ikke å ha separate lån hos banken. Men det kan være det greieste i tilfeller der den ene har mye mer egenkapital enn den andre og derfor ikke har behov for å låne like mye.

I samarbeid med Ally advokater kan DNB tilby programkunder maler for samboeravtale, testament og andre aktuelle kontrakter

Vær obs på dokumentavgift hvis du kjøper deg inn

Hvis du kjøper deg inn i boligen, merk at du på hus og selveierleiligheter også må betale dokumentavgift på 2,5 prosent av kjøpesummen. Det betyr at du må betale 50.000 kroner i dokumentavgift hvis du kjøper deg inn med for eksempel 2 millioner kroner.

Dokumentavgift er en avgift som skal betales ved tinglysing av dokument som overfører hjemmel (lovlig adkomst) til fast eiendom, ifølge Skatteetaten.