Fond og sparing:
Sparing til barnebarn
Dette bør du tenke på.
Behnaz Ganji er sparerådgiver i DNB og hun mener det er viktig å ta stilling til hvilket navn sparingen skal skje i.
- Besteforeldre må gjøre mange av de samme vurderingene som foreldre som sparer til eget barn bør gjøre. Det blir riktignok flere familiemedlemmer å forholde seg til, sier Ganji.
Hun peker på at det er fordeler og ulemper ved å spare i ditt eget navn versus å spare i barnets navn.
- Den største utfordringen med sparing i eget navn er at dersom noe uforutsett skjer, for eksempel ved død, konkurs eller skilsmisse. Da inngår sparepengene i boet og barnebarna får kanskje ikke de tiltenkte sparepengene, sier Ganji.
Det tredje alternativet
Et tredje alternativ, sparing i navnet til barnas foreldre, har omtrent de samme fordelene og ulempene som sparing i ditt eget navn i forhold til skilsmisse og død. Kontrollen over midlene ligner riktignok mest på sparing i barnets navn, siden foreldrene har kontrollen.
Sparepengene kan altså gå til et annet formål enn du har tenkt.
- Jeg tror den vanligste bekymringen rundt sparing i barnets navn er at barna får kontrollen når de blir 18 år. Ikke alle ønsker å gi penger som blir brukt på en russebuss, forteller Ganji.
Hun tror at disse bekymringene kan reduseres ved å involvere barna og fortelle dem hensikten med gaven.
I tillegg vil en formue over 444 300 kroner i 2021 føre til avkorting av stipend hos Lånekassen.
- Jeg vil si at det er enklere forholde seg til at penger ment til barna bør stå i barnas navn, men det kommer an på personlige preferanser, sier Ganji.
Se hva forbrukerøkonom i DNB, Silje Sandmæl, mener om saken.
Gavebrev følger med fondsandelene
Fylkesmannen kan, ved to ganger grunnbeløpet i folketrygden (ca. 223 000 kroner i 2022), være med og bestemme hvordan pengene forvaltes. Grunnbeløpet fastsettes av Stortinget og gir grunnlag for pensjon og andre ytelser fra staten. Grunnbeløpet justeres årlig for å følge lønnsveksten.
Dersom giver vil ha større kontroll over hvordan gaven skal forvaltes, bør det skrives gavebrev som beskriver hvordan pengene ønskes forvaltet.
- Ved sparing i fond til mindreårige opprettes det et enkelt gavebrev samtidig hos oss i DNB, sier Ganji.
Endringer i sparingen må også dokumenteres, det kan være en fordel i framtiden, selv om det gir litt større hodebry når dokumentasjonen fylles ut.
Hvordan fordele sparingen rettferdig?
Barnebarn kommer over tid, og hvor mange du får kan være usikkert. I tillegg kan din økonomi endres i løpet av sparetiden.
Ganji peker på du bør riktignok sette inn penger på én konto per barnebarn, da blir det enklere å gi hele fondskontoen når tiden er inne for det.
- Selv om du velger å spare i ditt eget navn kan du sette opp en fondskonto, eller sparekonto, til hvert barnebarn, utdyper Ganji.
Det finnes ulike typer fondskonto. Eksempelvis egner aksjesparekonto seg godt til aksjer og aksjefond, mens rente- og kombinasjonsfond kan stå på en ordinær fondskonto. I tillegg finnes det investeringskonto, hvor det investeres gjennom DNB Liv.
- Jeg syns det letteste er å sette inn likt beløp til hvert av barnebarna, det er ikke mulig å kontrollere avkastningen for sparingen over tid, sier Ganji.
Det kan være verdt å ta en diskusjon med barnebarnas foreldre, slik at alle er enige om hensikten med sparingen. De må uansett involveres på et tidspunkt.
Påvirkes av barnas alder
Dersom det er stort sprik i alderen til barnebarna da sparingen starter, får de vidt forskjellig sparehorisont og det vil spille inn på hvordan sparingen bør settes sammen.
Les også: Slik setter banken sammen fondssparing din
- Hvis du har en femtenåring og en treåring får de ulik sparehorisont som igjen vil påvirke fondsvalget. Dersom du skal spare til de fyller 18 vil treåringen ha mulighet til å velge fond med høyere aksjeandel enn femtenåringen. Det betyr også at treåringen over tid kan forvente høyere gevinst. Femtenåringen har for kort tid til å investere i et rent aksjefond hvis pengene skal brukes når hun fyller 18 år, utdyper Ganji.
Hun forteller at det blir utfordrende å kontrollere for alt som kan skje underveis, og at det er enklere å betale likt innskudd på omtrent samme tidspunkt.
Fordeler:
- Sparepengene er sikret barnet ved foreldres eller vergers skilsmisse, død eller konkurs.
- Interessant og lærerikt for barna å følge sin "egen" sparing.
- All handel på vegne av personer under 18 år må sendes inn skriftlig hvilket sikrer god dokumentasjon.
Ulemper:
- Hvis sparingen står i barnets navn, bestemmer barnet over pengene når han/hun er blitt 18 år.
- Hvis barnet får en formue som overstiger 4 G reduseres eventuelle utdanningsstipend fra Lånekassen, les mer om dette på Lånekassen hjemmesider.
- Hvis barnet får en formue som overstiger 2 G, skal fylkesmannen være med på å bestemme hvordan barnets sparepenger forvaltes. Vergen/giver kan ta forbehold mot fylkesmannen medbestemmelsesrett i et gavebrev. Forbeholdet må gis skriftlig ved sparingens oppstartstidspunkt. Bruk kjøpsblankett for umyndige og kryss av for dette.
G er Folketrygdens grunnbeløp og justeres årlig.
1 G = 106.399 kr per 1.mai 2021.
Fullmaktskjema for overføring av fondsandeler til umyndige og barn.
Fordeler:
- Foreldre/verger kan fritt forvalte barnas midler før og etter at barnet har blitt myndig.
- Du bestemmer på hvilket tidspunkt barnet skal få disponere over sparepengene, og eventuelt til hvilket formål
- Ved å spare i foreldrenes/verges navn påvirkes ikke barnets mulighet til eventuelle utdanningsstipend fra Lånekassen
- Enklere å endre sparevalg da oversikt og handel er tilgjengelig i nettbank for alle myndige kunder.
Ulemper:
- Ved foreldres eller vergers skilsmisse, død eller konkurs inngår sparingen til barnet som midler i boet.
- Det er ikke arveavgift i Norge (arveavgiften ble fjernet fra og med 2014), men det er sannsynlig at denne avgiften kan bli innført igjen.
Merk: Innholdet i denne artikkelen er ikke ment som investeringsråd eller anbefalinger. Har du noen spørsmål om fondene det refereres til, bør du kontakte en finansrådgiver som kjenner deg og din situasjon. Husk også at historisk avkastning i fond aldri er noen garanti for fremtidig avkastning. Fremtidig avkastning vil blant annet avhenge av markedsutvikling, forvalterens dyktighet, fondets risiko, samt kostnader ved kjøp, forvaltning og innløsning. Avkastningen kan også bli negativ som følge av kurstap.