Gjeldfri 10 år tidligere eller millionær?

Prisvekst på varer og tjenester og stadig høyere renter gjør at vi kjenner på kroppen at lønningene ikke strekker like langt.

– Vi må ta hensyn til betalingsevne og er pålagt å legge inn en buffer, blant annet kan ikke samlet gjeld overstige fem ganger inntekten, og du må tåle minst tre prosentpoeng renteoppgang, sier DNBs ekspert Stian Revheim.

Rentestresstesten er det høyeste av tre prosentpoeng renteoppgang og sju prosent. Det betyr at alle må minst tåle en boliglånsrente på sju prosent før de får lån.

– Kanskje vil du forberede deg eller kanskje du bare ønsker å ha mer finansiell fleksibilitet, hva med å spare noe av denne bufferen, spør Revheim.

Han forteller at i rådgivningssamtalen i forbindelse med søknad om boliglån inneholder informasjon om sparing og forsikringer. Det er også mulig å en egen samtale utelukkende om sparing med en av våre autoriserte finansielle rådgivere. 

Millionær som gjeldfri, eller gjeldfri ti år tidligere

– La oss bruke et rundt eksempel som du kan gange opp enkelt. 1 million i lån koster deg omtrent 4 921 kroner i måneden, legg til 3 prosentpoeng og lånet koster 6813. Banken har da lagt inn at du tåler 1 892 kroner høyere rente, starter Revheim.

Hvis du tar omtrent halve dette beløpet, 1 000 kroner, og investerer dette i aksjefond over like lang tid som boliglånet, 30 år i, og vi antar en aksjeavkastning på 6 prosent vil du bli millionær og gjeldfri.

– I dette tilfellet vil du kunne være gjeldfri ti år tidligere, et alternativ er å fortsette å spare i 30 år og ha omtrent en million kroner på konto, sier Revheim.

Han understreker at nå som boliglånsrenta har økt, er har det også blitt mer attraktivt å betale ned boliglånet.

– Du får en risikofri avkastning lik boliglånsrenta, sier Revheim.

I eksemplet ovenfor ble 4,14 prosent rente brukt, noe som tilsvarer listeprisen for Boliglån Ung på skrivetidspunktet.

– Vi vet ikke hva fremtiden bringer, men vi vet at dersom vi hadde investert 1000 kroner i måneden i aksjemarkedet de siste 30 årene hadde det blitt til 2,2 millioner kroner i dagens pengeverdi, sier Revheim.

Han er rask til å påpeke at du bør investere i noe som har høyere forventet avkastning enn boliglånet, hvis ikke er det åpenbart mer lønnsomt å betale ned boliglånet først. Det samme gjelder annen kreditt, inklusiv dyre smålån. 

Fordeler og ulemper

Mens vi er unge, har vi gjerne mange ønsker og få midler. Etter hvert bytter vi arbeidskraft og kunnskap mot kapital, eiendeler og ting.

– Nedbetaling av lån krever litt mer innsats dersom du plutselig trenger penger etter at du har betalt ned, sier Revheim.

Nedbetalingstiden endres ikke, så du får litt lavere avdrag og renter dersom du betaler ned ekstra på boliglånet. Du kan selv endre slikt i nettbanken. Har du under 60 prosent gjeldsgrad på boligen har du også mulighet til å få rammelån, hvor det er større fleksibilitet.

– For aksjefond har du mulig til høyere avkastning, og du har muligheten til å ta ut pengene dersom det kommer en knipe, sier Revheim.

Aksjefond svinger derimot i verdi og de gjør seg best som langsiktige investeringer.

– Sparing i aksjefond bør kun gjøres dersom du forventer at du kan spare i mer enn seks år, sier Revheim.

Merk: Innholdet i denne artikkelen er ikke ment som investeringsråd eller anbefalinger. Har du noen spørsmål om fondene det refereres til, bør du kontakte en finansrådgiver som kjenner deg og din situasjon. Husk også at historisk avkastning i fond aldri er noen garanti for fremtidig avkastning.  Fremtidig avkastning vil blant annet avhenge av markedsutvikling, forvalterens dyktighet, fondets risiko, samt kostnader ved kjøp, forvaltning og innløsning. Avkastningen kan også bli negativ som følge av kurstap.