Slik kjøper du bolig sammen med en venn

Det sier Madelen Dørmænen. Hun er finansrådgiver i DNB på Karl Johans gate i Oslo og snakker hver dag med kunder som ønsker å kjøpe bolig.

– Det er veldig få unge som klarer å kjøpe bolig helt alene i Oslo, konstaterer hun.

Ung og usikker på om du kan få boliglån? Avtal tid med en rådgiver her

Søk vennelån her

Med helt alene mener Dørmænen uten hjelp fra foreldre. Eller at du ikke har en kjæreste, venn eller slektning som du kjøper sammen med. Mange single kommer til kort fordi de med dagens boligpriser må legge mye egenkapital på bordet:

• Bankene er pålagt å kreve minimum 15 prosent egenkapital for å kunne låne deg de resterende 85 prosentene av kjøpesummen.

• De som kjøper selveierleilighet, må i tillegg betale 2,5 prosent av kjøpesummen i dokumentavgift til staten.

• De betyr at de som kjøper en liten leilighet til 3 millioner kroner må ha 450.000 i egenkapital pluss 75.000 kroner til dokumentavgift, til sammen 525.000 kroner.

– Blant single førstegangskjøpere er det bare de færreste som har klart å spare opp så mye penger på egen hånd, erfarer hun.

5 x inntekt-kravet

Og ikke nok med det: Selv om alt dette er på plass, må bankene også påse at den totale gjelden ditt inklusive studielån ikke blir større enn 5 ganger inntekten.

Nytt nå er imidlertid at banken kan gi unge mellom 18 og 34 år litt mer lån hvis boligen har et ekstra soverom, som kan gi leieinntekt.

Men du må uansett ha god nok økonomi til å tåle at boliglånsrenten øker med 3 prosentpoeng. For de mange unge single betyr det at foreldre likevel må stille som medlåntaker for at de skal få lån.

– Kjøper du sammen med en venn derimot, vil dere fort kunne oppfylle de fleste av disse kravene. Har dere begge bra inntekt og til sammen nok egenkapital, trenger dere kanskje heller ikke at foreldre stiller som medlåntaker eller kausjonist, sier hun.

Ung-milliarden

DNB har også Ung-milliarden. Med den kan banken bidrar til at også mange av dem som ikke har 15 prosent egenkapital kan komme seg inn på boligmarkedet.

– DNB bruker handlingsrommet som bankene har i lovverket til dette formålet. Vi kaller det Ung-milliarden fordi vi hvert halvår kan låne ut inntil 1 milliard kroner til unge som har råd til å betale på lånet, men som ikke har nok egenkapital, forklarer finansrådgiveren.

Lik risiko, men kortere tidsperspektiv

Madelen merker at mange tror det er mer risikofylt å kjøpe samme med en venn enn sammen med en kjæreste.

– Det behøver det ikke å være. Men når du kjøper bolig sammen med en venn, har du ofte et kortere tidsperspektiv. Lag derfor klare avtaler for kjøp, bruk og salg av boligen. Det er viktig å ha en tydelig exitstrategi, for sjansen er stor for at en av dere etter hvert heller vil ønske å bo sammen med en kjæreste, sier hun.

Søk vennelån her

Fem smarte råd dere bør følge

Finansrådgiveren gir her fem råd til deg som vi kjøpe bolig sammen med en venn:

1. Lag en tydelig sameieavtale

– Her bør det fremgå hvordan pengene skal fordeles ved et eventuelt salg, hvilke eierandeler hver enkelt tok med inn i samboerskapet og hvordan fordelingen skal være ved en eventuell utflytting. Fordelingen av øvrige boutgifter som felleskostnader, kommunale avgifter, forsikringer og strøm, bør også være nedfelt i samboeravtalen. Vi tilbyr nå en 15 minutters rådgivingssamtale med Ally advokater og bruk av deres sameieavtale, som det kan være lurt å benytte seg av.

2. Slik låner dere til felles bolig

– Dere kan ta opp hvert deres lån og dele alle utgifter. Da vil dere i prinsippet ha hver deres økonomi og kan betale ned på lånet i ønsket tempo. Det er ikke gitt at begge parter har like mye i egenkapital, og da er det viktig at eierandelen gjenspeiler andelen man spytter inn dersom lånet skal fordeles likt. Det vil da også være naturlig at utgiftene knyttet til boligen fordeles i henhold til eierbrøken, som for eksempel felleskostnader. Vær klar over at det er fullt mulig å eie halve boligen hver selv om dere går inn med ulik andel egenkapital. Da må den som har minst egenkapital låne litt mer enn den andre og får dermed høyere månedlige lånekostnader.

– Dere kan også ta opp felles lån. Vær i så fall klar over at kun den ene får lånet oppført på skattemeldingen sin. Derfor må dere selv endre, fordele gjeldsrentene og innberette dette etter at skattemeldingen er mottatt. Ellers vil bare den ene få skattefradrag, og det blir urettferdig.

3. Opprett en felles bufferkonto

– Selv om banken gjør en grundig vurdering av begges privatøkonomiske situasjon, bør man ha noenlunde kontroll på at vedkommende man søker lån sammen med, har en ordnet økonomi. Det kan derfor være smart å bygge opp en felles bufferkonto som skal gå til uforutsette utgifter.

4. Lag husregler

– Før dere kjøper, snakk om hvordan dere ønsker å ha det og hva dere forventer av hverandre som samboere. Lag felles regler for renhold, vennebesøk og rydding. At dere kjenner hverandre godt og har en relativt lik livsstil, kan være en fordel. 

Ally advokater har laget en test hvor dere kan finn ut om dere passer til å bo og kjøpe bolig sammen. Tilgang til testen finner du her

5. Bli enige om en exitstrategi

– Det viktigste å tenke på når man eier en bolig sammen med en venn, er å ha en klar exitstrategi. Hva skjer hvis en vil flytte sammen med en kjæreste eller hvis det oppstår uvennskap? Ha klare juridiske avtaler på hvordan dette eventuelt skal løses. Avtal gjerne hvor lang tid i forveien dere må si fra hvis noen vil flytte ut. I tillegg kan det være lurt å avklare utkjøpsklausuler dersom den ene ønsker å kjøpe ut den andre. Rådfør dere gjerne med Ally advokater, som dere finner tilgang til her

Søk finansieringsbevis/boliglån her