Slik hjelper du barna inn på boligmarkedet

Det er høy aktivitet i boligmarkedet mange steder. Ved inngangen til november hadde boligprisene i Norge steget med i gjennomsnitt 6,9 prosent siden årsskiftet, ifølge Eindom Norge. I noen storbyer har prisveksten vært på nesten det dobbelte.

Kort tidshorisont – høy risiko

Skal du hjelpe en sønn eller datter med å få kjøpt seg bolig, anbefaler finansrådgiver Madelen Dørmænen i DNB å ha en litt lang tidshorisont på eieforholdet.

– Tidligere pleide vi å si at du bør kunne bo i eller eie boligen i minst tre år før du kan regne med å gå i pluss når du selger. Men med så mye usikkerhet som det er i verden nå, bør du heller tenke fem til seks år for å være på den sikre siden, poengterer Madelen.

Hun oppfordrer samtidig boligkjøpere til å være ekstra bevisst på å ikke la seg rive med i heftige budrunder der prisen presses opp til langt over prisantydning.

– Husk at det alltid kommer nye muligheter, sier hun.

Relatert artikkel: Det går superraskt å få finansieringsbevis

Start boligsparing tidlig

Finansrådgiveren minner om at det er flere måter å hjelpe barna inn på boligmarkedet på – og at det er lurt å tenke på dette mens barna ennå er små.

– Boligsparing fra fødsel vil alltid være et godt bidrag, spesielt hvis bankene fortsatt må kreve hele 15 prosent egenkapital for å kunne gi boliglån, sier hun.

– Kravet om 15 prosent egenkapital vil si at kjøperen må ha 450.000 kroner hvis leiligheten koster 3 millioner kroner, forklarer hun.

– Det er mye penger. Men åpner du en sparekonto for barnet rett etter fødsel og setter inn et fast beløp hver måned, vi selv et lite beløp vokse seg stort sammen med barnet. Og etter hvert bør jo barnet kunne bidra til sparingen selv også, fremholder hun.

Relatert artikkel: Hvor tidlig bør barnet ha BSU-konto?

Anbefaler aksjefond 

Og siden sparing til barns bolig er langsiktig sparing, anbefaler hun aksjefond fremfor bankkonto – eller i tillegg til bankkonto.

– Lar du barna få tilgang til aksjemarkedets avkastningsmuligheter, kan det booste sparingen, sier hun.

For å kjøpe og følge med på aksjefond, last ned appen Spare. Der få du også full oversikt over alt du har av fond, aksjer, pensjon, sparemål og kontoer.

Slik starter du fondssparing for mindreårige

Madelen minner om at aksjemarkedet svinger opp og ned samtidig som all erfaring tilsier at risikoen for tap reduseres hvis du investerer jevnlig og det er lenge til pengene skal brukes. Da kan du «sitte stille i båten» gjennom eventuelle nedturer.

Norges beste spareordning for unge

– Og i hvert fall når barnet blir ungdom og begynner å tjene egne penger, bør vedkommende også opprette BSU, hvor DNB i skrivende stund gir 6,60 prosent rente på pengene.

Finansrådgiveren sier denne spareordningen er ansett som Norges kanskje beste, fordi den gir alle under 34 år mulighet til å spare inntil 27.500 kroner i året og totalt 300.000 kroner til bankens beste rente – og 10 prosent skattefradrag for dem som har tilstrekkelig inntekt til å få det.

Start sparing i BSU her

Ytterligere hjelp ofte nødvendig

Men uansett om barnet har spart opp egenkapital eller ikke når det skal kjøpe bolig, er det kanskje ikke nok. Eller barnet har kanskje ikke tilstrekkelig inntekt og betjeningsevne.

Banken kan nemlig ikke gi lån uten å forsikre seg om at låntaker har betalingsevne, betalingsvilje og sikkerhet.

– Sikkerheten er pantet som banken tar i boligen. Har du ikke nok egenkapital, det vil si 15 prosent, så må noen stille realkausjon. Det vil si at banken i tillegg til å ta pant i boligen du kjøper, også trenger å ta pant i noen andres eiendom, for eksempel foreldrenes, forklarer Madelen.

Foreldre som har ordnet økonomi og nedbetalt hele eller mye av boliglånet sitt, kan altså bidra til at barnet får lån ved å gi en pengegave eller være kausjonist. Eller de kan stille som medlåntaker.

Skattefri pengegave

Etter at arveavgiften ble fjernet i 2014 er det foreløpig ingen beløpsbegrensninger for hvor mye du kan gi i gave til barna.

Foreldre og besteforeldre kan også velge å gi et privat lån med en skriftlig avtale om tilbakebetaling. Med eller uten renter. 

– I så fall er det viktig å skrive en låneavtale med barnet som inneholder hvordan pengene skal betales tilbake, mener hun.

Ung-milliarden gjør det mulig å få boliglån, selv uten hele egenkapitalen. Les mer!

Kausjonist

Finansrådgiveren erfarer at mange foreldre strekker seg langt for å hjepe barna sine inn i boligmarkedet. 

– Det forstår jeg, men sett deg godt inn i hva det innebærer – og hva du risikerer – før du sier ja til å være kausjonist eller medlåntaker.

Og har du flere barn, anbefaler hun at du vurderer om du har mulighet til å hjelpe alle før du hjelper den første. 

Hva risikerer foreldre som sier ja til å være kausjonist eller medlåntaker?

– Hvis foreldre har kausjonert for manglende egenkapital, for eksempel 500.000 kroner, for en sønn eller datter og vedkommende ikke overholder gjeldsforpliktelsene sine, kan banken gjøre kausjonen gjeldende. 

Finansrådgiveren sier at da må foreldrene bruke sparepengene sine eller ta opp lån for å innfri de 500.000 kronene.

– Ellers kan banken kreve at foreldrenes bolig, som banken har pant i, selges for å få realisert de 500.000 kronene, forklarer hun.

Medlåntaker

Hvis barnet ikke har tilstrekkelig betjeningsevne, stiller ofte foreldre som medlåntakre. Det er ofte nødvedig for at studenter med ingen eller lav inntekt skal få lån. 

– Vær klar over at medlåntakere blir solidarisk ansvarlig for at hele lånet tilbakebetales, ikke bare den manglende egenkapitalen, sier Madelen.

Slik hjelp kan begrense egen handlefrihet

Hun gjør oppmerksom på at det å stille som kausjonist eller medlåntaker uansett kan gå utover egen økonomisk handlingsfrihet. 

– Hvis foreldrene selv trenger lån til hytte eller oppussing må kanskje banken si nei fordi de står heftet for all gjelden til barna også.

Ta høyde for boligprisfall og det uforutsette

Finansrådgiveren ber også foreldre ta høyde for uventede hendelser som arbeidsledighet og boligprisfall. 

– Går prisene opp kan barnets bolig selges og gjelden innfris. I et fallende marked kan kausjonister og medlåntakere risikere å måtte dekke inn et tap, sier hun.

Livsforsikring?

Madelen mener også at det kan være lurt at den du er kausjonist eller medlåntaker for, tegner livsforsikring. Da bør en eventuell utbetaling gå til deg.

– Livsforsikring er det samme som gjeldsforsikring. Den gir en engangsutbetaling ved død, uansett årsak. Eieren av livsforsikringen kan selv bestemme hvem utbetalingen skal gå til, forklarer hun.

Merk: Innholdet i denne artikkelen er ikke ment som investeringsråd eller anbefalinger. Har du noen spørsmål om fondene det refereres til, bør du kontakte en finansrådgiver som kjenner deg og din situasjon. Husk også at historisk avkastning i fond aldri er noen garanti for fremtidig avkastning.  Fremtidig avkastning vil blant annet avhenge av markedsutvikling, forvalterens dyktighet, fondets risiko, samt kostnader ved kjøp, forvaltning og innløsning. Avkastningen kan også bli negativ som følge av kurstap.