Kjøpe bolig med en venn? Slik fungerer et vennelån

Å være alene og komme seg inn på boligmarkedet, er ikke alltid forenelig. Er du singel og budgiver, har du kanskje bare halvparten av de økonomiske musklene mange andre budgivere har.

– Med dagens høye boligpriser, heftige budrunder og stigende boliglånsrente, kan inngangsbilletten i mange tilfeller være å kjøpe sammen med en venn.

Det sier Madelen Dørmænen, finansrådgiver i DNB på Karl Johans gate i Oslo. Hun snakker daglig med unge som drømmer om å komme seg inn på boligmarkedet.

– Et vennelån fungerer som et vanlig boliglån, og kan gi deg en enklere vei inn på boligmarkedet, ettersom dere samlet da gjerne vil ha en høyere inntekt, bedre betjeningsevne og mer egenkapital.

Slik går dere fram

Det aller første dere bør finne ut av er hvor mye dere kan kjøpe bolig for – gitt at dere oppfyller bankens krav om fem ganger inntekt, 15 prosent egenkapital og tåler et rentepåslag på fem prosentpoeng. For å gjøre det, søker dere om et finansieringsbevis.

– Med et finansieringsbevis er du ikke låst til å ta boliglånet du søker om. Det er kun en bekreftelse på hvor mye dere kan kjøpe bolig for, sier Dørmænen.

Hun opplever at mange unge får sjokk når de ser hvor lite de kan låne til bolig.

– Ikke alle er ikke klar over at for eksempel studiegjeld og fellesgjeld påvirker lånet du kan få fra banken. Det er veldig viktig at de unge setter seg inn i utlånsforskriften, og hva det betyr for mulighetene de har. 

Sitter du på en boligdrøm? Ta boligdrømtesten, og finn ut hva som er mulig med din økonomi og hvordan du kan oppnå den. 

Et splittet lån 

Andelen i lånet kan fordeles slik dere ønsker. Det enkleste er å splitte lånet og dele alle utgifter. Da vil dere i prinsippet ha hver deres økonomi, og kan betale ned på lånet i ønsket tempo.

– Det er imidlertid ikke gitt at begge parter har like mye egenkapital, og da er det viktig at eierandelen gjenspeiler andelen man spytter inn dersom lånet skal fordeles likt. Det vil da også være naturlig at utgiftene knyttet til boligen, som for eksempel felleskostnader, og eventuelle inntekter ved salg, følger den andelen man har gått inn med, sier Dørmænen.

Hva om man har ulik egenkapital, men likevel ønsker å eie hver sin halvpart, altså 50/50, av boligen?

– Det er fullt mulig. Da må den som har minst egenkapital låne litt mer enn den andre, og får dermed høyere månedlige lånekostnader. 

Ung og usikker på om du kan få boliglån? Avtal tid med en rådgiver her 

Et felles lån 

Dere kan også ta opp felles lån.

– Dersom dere velger å ikke splitte lånet, må dere være klar over at kun den ene får lånet oppført på skattemeldingen sin. Derfor må dere selv endre, fordele gjeldsrentene og innberette dette etter at skattemeldingen er mottatt. Ellers vil bare den ene få skattefradrag, og det vil bli urettferdig, sier Dørmænen. 

Dette bør dere ha på plass, ifølge finansrådgiveren

– Sørg for å ha en ryddig avklaring på alt. Å kjøpe sammen med en venn kan bli et godt prosjekt, gitt at dere tar noen ekstra forholdsregler. 

Lag husregler – før dere kjøper sammen

– Snakk om hvordan dere ønsker å ha det, og hva dere forventer av hverandre som samboere. Dere bør være godt samkjørte på vesentlige ting som for eksempel, renhold, vennebesøk, rydding og matlaging. At dere kjenner hverandre godt og har en relativt lik livsstil, kan derfor være en fordel.

Ally advokater har laget en test hvor dere kan finne ut om dere passer til å bo og kjøpe bolig sammen. Tilgang til testen finner du her

Skriv en sameieavtale

– Her bør det fremgå hvordan pengene skal fordeles ved et eventuelt salg, hvilke eierandeler hver enkelt tok med inn i samboerskapet og hvordan fordelingen skal være ved en eventuell utflytting. Fordelingen av øvrige boutgifter som felleskostnader, kommunale avgifter, forsikringer og strøm, bør også være nedfelt i samboeravtalen. DNB tilbyr nå en 15 minutters rådgivingssamtale med Ally advokater og bruk av deres sameieavtale, som det kan være lurt å benytte seg av.

Avklare hvordan uforutsette utgifter skal fordeles

– Når man eier en bolig er det fort at det oppstår uforutsette utgifter. Det er viktig å avklare hvordan utgifter ved skader eller oppussing fordeles. Hva skjer hvis oppvaskmaskinen ryker? Eller hva om noen mister jobben, blir alvorlig syk eller ikke betaler sine forpliktelser til banken? Selv om banken gjør en grundig vurdering av begges privatøkonomiske situasjon, bør man ha noenlunde kontroll på at den man søker lån sammen med, har en ordnet økonomi. Det kan derfor være smart å bygge opp en felles bufferkonto til uforutsette utgifter.

– Det kan også være lurt å tenke gjennom hvilke forsikringer dere trenger.

Ha en klar exitstrategi

– Det viktigste å tenke på når man eier en bolig sammen med en venn, er å ha en klar exitstrategi. Sannsynligheten er nemlig stor for at en person finner en kjæreste de ønsker å flytte sammen med. Og hva skjer hvis det oppstår uvennskap? Ha klare juridiske avtaler på hvordan dette eventuelt løses. Fordeling av utgifter og inntekter er en selvfølge, men det kan også være lurt å avtalefeste hvor lang tid i forveien en må gi beskjed om at man ønsker å flytte. I tillegg kan det være lurt å avklare utkjøpsklausuler dersom en av partene ønsker å kjøpe ut den andre. Rådfør dere gjerne med Ally advokater, som dere finner tilgang til her.