Hvor tidlig bør unge ha BSU-konto?

Myndighetenes boligspareordning, BSU, gir unge opptil 34 år mulighet til å spare inntil 27.500 kroner i året og totalt 300.000 kroner til bolig – og i DNB til bankens beste innskuddsrente. I tillegg kan de trekke fra 10 prosent av det årlige sparebeløpet på skatten, det vil si inntil 2.750 kroner. 

Start BSU-sparing her

Dabber av med årene

Tall fra DNB viser imidlertid at unges BSU-sparing dabber av med årene. Ved inngangen til 2024 så vi at 47 prosent av dem som åpnet konto i fjor satte inn maksimum av det ordningen tillater. Av dem som åpnet konto for to år siden, har bare 36 prosent satt inn så mye de har lov til. Av dem som åpnet for tre år siden, 28 prosent. Og slik fortsetter det. Jo lenger de har hatt BSU-konto, jo mindre blir andelen som har satt inn maksimum av det ordningen tillater.

Mange kommer aldri i gang

Mye tyder også på at mange aldri kommer i gang med BSU-sparing. Av kunder i alderen 20 opptil 34 år har bare 30 prosent BSU-konto i DNB.

Relatert artikkel: Husk å sette penger på BSU-konto før året er omme

Finansrådgiver i DNB, Madelen Dørmænen, anser BSU for å være Norges kanskje beste spareordning. Hun synes derfor det er synd at ikke flere får utnyttet muligheten bedre.

Mulige årsaker

Madelen ser imidlertid flere årsaker til at mange unge ikke sparer i BSU eller ikke klarer å nå maksimumsbeløpet, som er 300.000 kroner.

– De mest åpenbare årsakene er at de ikke har råd eller at de ikke prioriterer det. Sistnevnte kanskje fordi de heller vil bruke pengene på andre ting eller fordi de allerede har fått kjøpt seg bolig, tror hun.

Det tar minst 11 år

Samtidig peker hun på en annen sannsynlig årsak; at mange kommer for sent i gang! 

– Det tar minst 11 år å fylle opp BSU-kontoen, og ved fylte 34 år er løpet kjørt. Etter det får du verken den gode BSU-renten eller skattefradraget, gjør hun oppmerksom på.

Finansrådgiverens anbefaling

Madelens råd til alle unge – og til alle barneforeldre og besteforeldre – er at det er lurt for den unge å komme i gang med BSU-sparing tidlig.

– Ikke tenk på skattefradraget. Det er så klart fint å få med seg. Men skal unge vente med BSU-sparing til de har tilstrekkelig skattbar inntekt (i dag cirka 80.650 kroner i året), så kommer de kanskje aldri i gang eller i mål, sier hun og legger til:

– For når ungdommen er blitt student og kanskje leier bolig, blir det ofte ikke så mye penger igjen til sparing.

Relatert artikkel: Snart kan du tjene inntil 100.000 skattefritt

Madelen presiserer at det å starte tidlig ikke en ensbetydende med å forspille muligheten til å få skattefradrag.

Hun gir et eksempel:
Hvis du har 150.000 kroner på BSU-kontoen når du begynner å få skattbar inntekt, må du spare i fem, seks år til før du får 300.000 kroner på kontoen, som er maksimalt av det ordningen tillater.

– Har du penger på BSU-konto i mange år vil du også dra nytte av rentes rente-effekten, poengterer finansrådgiveren.

Med dagens vilkår vil 150.000 kroner på BSU-konto i DNB gi 9.900 kroner i året i renteinntekter, pluss rentes renter senere. Dette vil være skattefritt så lenge samlet inntekt er under frikortgrensen. Med tilstrekkelig samlet inntekt over frikortgrensen må det betales 22 prosent skatt på renteinntekter samtidig som nye årlige innskudd på BSU-konto vil gi 10 prosent skattefradrag, det vil si inntil 2.750 kroner.

Skattefradraget er halvert og renten høyere

Fram til 1. januar 2023 var skattefradraget på BSU-sparing 20 prosent, altså dobbelt så stort som nå. BSU-renten var også lavere enn i dag i en lang periode. Dermed ble det en gjengs oppfatning at det var lurt å vente med BSU-sparing til den unge fikk utnyttet skattefradraget fullt ut.

– Nå er bildet et annet. Det kan så klart endre seg igjen. Men å spare til bolig blir aldri feil, så det bare å komme i gang,  oppfordrer hun.