Alt du bør vite som førstegangskjøper
Er det lurt å kjøpe bolig nå? Hva er forskjellen på medlåntaker og realkausjonist? Finansrådgiveren svarer.
Eivind Bugge Holtung er finansrådgiver i DNB og jobber daglig med unge som har et ønske om å kjøpe sin første bolig.
– Unge lurer ofte på hvordan de skal gå fram og hvilke alternativer de har. Mange ønkser også råd om hva de må gjøre for å få kjøpt seg en bolig i fremtiden, forteller han.
Et eget team for unge førstegangskjøpere
Eivind del av et rådgivningsteam i banken som har spesialisert seg på å hjelpe unge som har spørsmål om økonomi og boliglån.
– Forskjellige unge mennesker tar kontakt. Alt fra høyte utdannede med høye studielån til faglærte og andre som kom tidligere ut i arbeidslivet.
Dette lurer flest på
Eivind har oppsummert de spørsmålene han får oftest fra unge som ønsker å kjøpe bolig.
Hvor mye kan jeg kjøpe for når jeg er kommet ut i jobb?
– Det beste er å kontakte oss og sette opp et møte dersom du lurer på dette, da det er mange faktorer som kan spille inn. Dersom det ikke skulle være aktuelt å kjøpe bolig i nær fremtid, kan vi også se på mulighetene fram i tid, forteller rådgiveren.
Hvor mye egenkapital trenger jeg for å kjøpe bolig?
– På generell basis er kravet til egenkapital 15 prosent av kjøpesummen inklusive kjøpsomkostninger. Er det snakk om selveierleilighet, må egenkapitalen også dekke statens dokumentavgift på 2,5 prosent av kjøpesummen.
Det vil si at om du ønsker å kjøpe en leilighet til 3.000.000 kroner, må du normalt ha minst 450.000 kroner i egenkapital pluss nok til å dekke en eventuell dokumentavgift.
DNB bruker ung-milliarden til å hjelpe unge som ikke har hele egenkapital, inn på boligmarkedet
Det kan være lurt å spare i trygge former dersom et boligkjøp er nært forestående
Hvordan kan jeg spare smart?
– Dersom du skal begi deg ut på boligmarkedet snarlig, kan det være skummelt å velge spareformer med risiko. Årsaken er at man kan være uheldig og treffe på en periode med svak eller negativ avkastning, hvilket er synd når man kan bli tvunget til å selge fond eller aksjer for å dekke egenkapitalkravet. Man kan altså bli tvunget til å realisere et tap på fond eller aksjer.
Bugge legger til at banken ofte tar en sikkerhetsmargin på midler som for eksempel er plassert i fond, for å redusere risikoen for manglende egenkapital når oppgjøret for boligen skal betales. Dette vil si at en prosentandel av midler som er plassert i for eksempel fond ikke tas hensyn til i finansieringsbeviset.
– Det kan være lurt å spare på konto eller i rentefond dersom et boligkjøp er nært forestående. Har du ikke boligsparing for ungdom (BSU-konto), bør du opprette det. BSU gir deg bankens beste sparerente og 10 prosent skattefradrag. Dette er Norges kanskje beste spareordning.
Kan jeg bruke mine foreldre som realkausjonister eller medlåntakere?
– Stadig flere får med seg medlåntakere eller realkausjonister for å kunne få en høyere maksimal kjøpesum i finansieringsbeviset, eller kanskje for å i det hele tatt kunne få et finansieringsbevis, forteller rådgiveren.
Han legger til at det i utgangspunktet er ønskelig at den som skal kjøpe boligen selv tar opp lånet, men at de naturligvis tar en vurdering på om foreldre kan være med som medlåntakere. Det er samtidig viktig å være klar over risikoen for at foreldrene kan måtte bistå med å betale på boliglånet, ettersom størrelsen på lånet kan bli unaturlig høyt. Det er derfor viktig for foreldre å sjekke og tenke gjennom om de kan bistå eventuelle søsken med lignende hjelp, dersom det skulle bli aktuelt.
– Realkausjonsrollen er noe lettere, da realkausjonisten kun må gå god for den eventuelt manglende egenkapitalen som sikres i realkausjonistens bolig. En realkausjonist vil dermed med større sannsynlighet eventuelt kunne bistå andre i familien som måtte trenge hjelp. Banken tar en vurdering på om det er nok ledig boligverdi til å sikre realkausjonsbeløpet, og det vurderes også om realkausjonisten har sterk nok økonomi til å betjene realkausjonsbeløpet i tilfelle det skulle bli aktuelt.
Er det lurt å kjøpe bolig nå?
Mange lurer på hvordan de skal forholde seg til utviklingen i boligmarkedet, og om det er lurt å kjøpe bolig nå, eller vente.
– Et boligkjøp er en relativt trygg investering hvis du tar sikte på å bo i den noen år. Det er samtidig svært vanskelig å si noe om timingen. Boligprisene gikk ned i høst og vinter før de nå har styrket seg igjen mange steder. Men hvis du skal bo der noen år er det prisutviklingen på lenger sikt som er interessant. Og historisk sett har langsiktig investering i egen bolig lønnet seg i Norge, sier Bugge.
Derfor er rådgiveren klar på at du må ta stilling til hvor lenge du minst ønsker å eie boligen før du bestemmer deg for om det er best å kjøpe eller leie.